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移動支付網(wǎng)訊：7月11日，有安卓手機用戶發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣App已上線SIM卡硬錢包功能。

當日，中國移動聯(lián)合中國工商銀行，中國電信、中國聯(lián)通聯(lián)合中國銀行宣布，在數(shù)字人民幣App上線了SIM卡硬錢包產(chǎn)品。

據(jù)悉，該產(chǎn)品近期將在部分試點地區(qū)開展受邀用戶體驗，后續(xù)將分階段推廣至其他試點地區(qū)。那么SIM卡硬錢包的上線將為數(shù)字人民幣帶來哪些行業(yè)新機遇呢？

SIM卡硬錢包并非新技術(shù)

電信運營商目前主要聯(lián)合數(shù)字人民幣運營機構(gòu)推廣相應(yīng)的應(yīng)用場景落地，其主要載體則是以SIM卡為安全元件的硬件錢包，也因此基于超級SIM卡硬錢包的數(shù)字人民幣支付必定會是未來推進的重點之一。

據(jù)中國銀行官方信息介紹，SIM卡硬錢包，指的是通過把數(shù)字人民幣軟錢包關(guān)聯(lián)至運營商發(fā)行的超級SIM卡（5G國密NFC SIM卡，以下簡稱“SIM卡”），從而使SIM卡具備數(shù)字人民幣支付功能。數(shù)字人民幣用戶只需在手機安裝運營商發(fā)行的SIM卡，登錄數(shù)字人民幣App，開通SIM卡硬錢包，利用手機NFC功能“碰一碰”即可完成數(shù)字人民幣支付。

然而SIM卡硬錢包應(yīng)用的并非什么新技術(shù)，仍然是基于NFC-SIM卡（至于什么是NFC-SIM，相信經(jīng)歷過移動支付時代的行業(yè)參與者應(yīng)該非常熟悉）的原理，利用手機NFC功能“碰一碰”完成數(shù)字人民幣支付。

當然，超級SIM卡是通過統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范研制而成的新一代SIM卡，支持國密算法硬件加密、NFC以及JAVA卡應(yīng)用預(yù)置及空發(fā)等技術(shù)能力。相較于傳統(tǒng)SIM卡，超級SIM卡具備安全存儲、安全計算、安全連接、安全應(yīng)用四種安全服務(wù)，提供國家級可信載體。

2021年2月，中國移動首張支持“數(shù)字人民幣”硬錢包的SIM卡亮相蘇州移動營業(yè)廳。同年10月13日，中國移動聯(lián)手工商銀行在蘇州首次發(fā)布“基于超級SIM卡的數(shù)字人民幣支付產(chǎn)品”及品牌名“SIM PAY”。

如今，三大運營商SIM卡硬錢包的落地，意味著數(shù)字人民幣在卡式硬錢包以外，基于手機的硬錢包功能也將迎來新的發(fā)展。

SIM卡硬錢包也并非“雙離線”

目前，SIM卡硬錢包上線后，用戶可以通過開通該功能實現(xiàn)手機在斷網(wǎng)、亮屏、熄屏、無電關(guān)機等情況下使用，無需打開支付軟件，只需使用手機碰一碰即可完成支付。

不過，SIM卡硬錢包盡管能實現(xiàn)手機端的無電無網(wǎng)，但并不是真正意義上的數(shù)字人民幣雙離線支付，因為在受理端仍然是需要聯(lián)網(wǎng)的。

而數(shù)字人民幣雙離線支付則意味著，在交易過程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下仍然能夠完成支付。SIM卡硬錢包顯然是數(shù)字人民幣實現(xiàn)“雙離線支付”的重要一步，是雙離線的必要不充分條件。

實際上，早在今年1月，數(shù)字人民幣便上線了“無網(wǎng)無電”支付功能，部分安卓手機用戶在數(shù)字人民幣App上開通手機Pay硬錢包后，即可在“支付設(shè)置”中看到“無網(wǎng)無電支付”入口。

而這也是NFC支付時代手機NFC支付最具代表性的兩種形態(tài)，即NFC全終端支付和NFC-SIM卡支付，一種是以手機廠商為代表，SE安全芯片內(nèi)置于手機當中；一種則是以運營商為代表，SE安全芯片以SIM卡為主要載體。當然，還有后續(xù)為了擺脫這種硬件控制的“軟方案”HCE支付等等。

載體的不同意味著運營方和控制權(quán)的不同，手機廠商的全終端方案在體驗上可能更好，但對手機配置要求更高，需要手機具備NFC功能且具有SE安全芯片；電信運營商采用的NFC-SIM卡方案，除了需要更換SIM卡，同樣需要具備NFC功能；而HCE具備高靈活性，支持大部分NFC手機，但安全性略低、且體驗相對沒有那么好。

數(shù)字人民幣無論是基于手機Pay還是SIM卡的硬錢包的上線，意味著數(shù)字人民幣在無網(wǎng)無電支付的研發(fā)上已經(jīng)取得了階段性的突破，也可能意味著距離數(shù)字人民幣雙離線支付的商用面世越來越近。

SIM卡硬錢包規(guī)模化仍需協(xié)同發(fā)展

盡管目前數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包上線后，業(yè)界對于其發(fā)展普遍樂觀，但在移動支付網(wǎng)看來，NFC-SIM卡的發(fā)展僅靠硬錢包無法實現(xiàn)突破發(fā)展，而數(shù)字人民幣硬錢包僅靠超級SIM卡也無法取得更快更廣的普及。

一方面，超級SIM卡的優(yōu)勢在于更大的存儲容量、更豐富的應(yīng)用加載和更安全的加密算法。而數(shù)字人民幣支付僅是其可集成的眾多創(chuàng)新應(yīng)用之一，包括數(shù)字身份、交通、校園、物聯(lián)網(wǎng)等多種應(yīng)用的協(xié)同推進才是超級SIM卡的發(fā)展方向。而且，在當下二維碼的發(fā)展已經(jīng)形成了趨勢和規(guī)模，NFC想要更進一步需要另辟蹊徑，在B端和閉環(huán)場景發(fā)力。

另一方面，SIM卡硬錢包僅是數(shù)字人民幣的形態(tài)之一，硬錢包的發(fā)展在于標準規(guī)范的持續(xù)完善和產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同促進，而數(shù)字人民幣的發(fā)展則是所有錢包形態(tài)、整個生態(tài)共同推動的結(jié)果。

數(shù)字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包，“軟錢包”基于數(shù)字人民幣App使用，“硬錢包”，是基于安全芯片等技術(shù)，以卡、可穿戴設(shè)備等載體使用。無論是SIM卡、手機Pay還是卡片、可穿戴形態(tài)的各種硬錢包，在一定程度上對于特定人群有著較高的友好性，在面向老人、兒童群體或不便使用手機的場合，硬錢包作為數(shù)字人民幣支付形態(tài)之一，將能夠發(fā)揮其作用，有利于縮小“數(shù)字鴻溝”。

就當下來看，數(shù)字人民幣的試點仍然還是以軟錢包為主，便于數(shù)字人民幣基礎(chǔ)功能的拓展和受眾群體的普及。而在支付方式上，軟錢包的掃碼和硬錢包的碰一碰兩者則互為補充。

結(jié)語

數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包的落地，是數(shù)字人民幣和超級SIM卡的雙向奔赴，不僅豐富了數(shù)字人民幣的業(yè)務(wù)形態(tài)，同時也豐富了超級SIM卡的應(yīng)用，積極意義毋容置疑。但未來數(shù)字人民幣和硬錢包的持續(xù)發(fā)展仍然需要基于場景的應(yīng)用拓展，以及整個行業(yè)生態(tài)的協(xié)同推進。

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林

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